يمكن أن يبدو التقاعد أمر بعيد للغاية خاصة إذا كنت في العشرينات من عمرك. فلا تزال هناك عقود أمامك قبل أن يحين وقت تركك لوظيفتك مما يجعل من الصعب وضع التقاعد ضمن أولوياتك في اليوم الحاضر.
أحد أكثر الجوانب صعوبة في إنشاء خطة تقاعد شاملة هو تحقيق توازن بين توقعات العائد الواقعية ومستوى المعيشة المرغوب بعد التقاعد. أفضل حل هو التركيز على إنشاء محفظة مرنة يمكن تحديثها بانتظام لتعكس ظروف السوق المتغيرة وأهداف التقاعد.
اليك بعض الاحتمالات التي ستظهر لك مقدار ما ستحصل عليه عند سن 67 إذا وضعت 150 دولار جانبا شهريا في مختلف الأعمار. ضع في اعتبارك أن هذه الحسابات ما هي الا احتمالات، وأنها لا تمثل المتغيرات التي يمكن أن تؤثر على نمو الثروة بمرور الوقت، مثل العوامل الاقتصادية أو نفقات الطوارئ.
إذا بدأت في الادخار في سن 25
- مع معدل عائد قدره 4%: 196,578 دولار
- مع معدل عائد قدره 6%: 342,376 دولار
- مع معدل عائد قدره 8%: 622,344 دولار
إذا بدأت في الادخار في سن 30
- مع معدل عائد قدره 4%: 152,853 دولار
- مع معدل عائد قدره 6%: 246,069 دولار
- مع معدل عائد قدره 8%: 410,326 دولار
إذا بدأت في الادخار في سن 35
- مع معدل عائد قدره 4%: 117,042 دولار
- مع معدل عائد قدره 6%: 174,670 دولار
- مع معدل عائد قدره 8%: 268,017 دولار
إذا بدأت في الادخار في سن 40
- مع معدل عائد قدره 4%: 87,713 دولار
- مع معدل عائد قدره 6%: 121,736 دولار
- مع معدل عائد قدره 8%: 172,498 دولار
كم يجب أن تدخر للحصول على تقاعد جيد؟
الإجابة المختصرة: بقدر ما تستطيع بشكل معقول. بالتأكيد ، سترى مقالات تخبرك بتوفير ما لا يقل عن 15 بالمائة من دخلك ؛ هذا معيار جيد ، على الرغم من أن الرقم الحقيقي سيعتمد على المدة التي ترغب في العمل فيها ومقدار المال الذي قد تحصل عليه ومجموعة من الحقائق الأخرى غير المعروفة.
لذا ابدأ بأي مبلغ ، حتى لو كان 25 دولارًا فقط لكل شهر. ثم حاول ادخار المزيد كل عام. افعل ذلك مبكرًا وبشكل كافٍ حتى يصبح ادخار التقاعد عادة مالية راسخة.
يبقى الشيء الأكثر أهمية الذي يمكنك القيام به عند تخصيص أموالك للتقاعد هو البدء في أقرب وقت ممكن، وبأي مبلغ كان، حتى لو كان أقل من 100 دولار. قد لا تعتقد أن توفير بضعة دولارات هنا وهناك في العشرينات من العمر يعني الكثير ، لكن قوة العائد المركَّب سيجعل الأمر يستحق .
4 خطوات لتقاعد مالي آمن ومريح
التخطيط للتقاعد هو عملية متعددة الخطوات تتطور بمرور الوقت. للحصول على تقاعد مريح وآمن وممتع ، تحتاج إلى بناء وسادة مالية تمول كل ذلك. الجزء الممتع هو السبب في أنه من المنطقي الانتباه إلى الجزء الجاد – وربما الممل -: التخطيط لكيفية الوصول إلى هناك. يبدأ التخطيط للتقاعد بالتفكير في أهدافك التقاعدية والمدة التي يتعين عليك تحقيقها. ثم تحتاج إلى إلقاء نظرة على أنواع حسابات التقاعد التي يمكن أن تساعدك في جمع الأموال لتمويل مستقبلك.
بينما تقوم بتوفير هذا المال ، عليك استثماره لتمكينه من النمو. الجزء الأخير المفاجئ هو الضرائب: إذا كنت قد تلقيت خصومات ضريبية على مر السنين مقابل الأموال التي ساهمت بها في حسابات التقاعد الخاصة بك ، فحينئذٍ تنتظرك فاتورة ضريبية كبيرة عندما تبدأ في سحب هذه المدخرات. هناك طرق لتقليل ضريبة التقاعد أثناء الادخار للمستقبل – ولمواصلة العملية عندما يصل ذلك اليوم و تتقاعد بالفعل. سوف ندخل في كل هذه القضايا هنا.
لكن أولاً ، ابدأ بتعلم الخطوات الخمس التي يجب على الجميع اتخاذها ، بغض النظر عن أعمارهم ، لبناء خطة تقاعد قوية.
1. عمرك الحالي وسن التقاعد المتوقع
عمرك الحالي وسن التقاعد المتوقع يخلقان الأساس الأولي لاستراتيجية تقاعد فعالة. كلما طالت الفترة من اليوم حتى التقاعد ، ارتفع مستوى المخاطرة الذي يمكن أن تتحمله محفظتك. إذا كنت شابًا وكان لديك 30 عامًا أو أكثر حتى التقاعد ، فيجب أن يكون لديك غالبية أصولك في استثمارات أكثر خطورة ، مثل الأسهم. سيكون هناك تقلب ، لكن الأسهم تفوقت تاريخيًا على أداء الأوراق المالية الأخرى ، مثل السندات ، على مدى فترات زمنية طويلة. الكلمة الرئيسية هنا هي “طويل” ، أي أكثر من 10 سنوات على الأقل.
بالإضافة إلى ذلك ، تحتاج إلى عوائد تفوق التضخم حتى تتمكن من الحفاظ على قوتك الشرائية أثناء التقاعد. التضخم يؤدي إلى تآكل قيمة أموالك. سيؤدي معدل التضخم الصغير على ما يبدو إلى 3٪ إلى تآكل قيمة مدخراتك بنسبة 50٪ على مدار 24 عامًا تقريبًا. لا يبدو كثيرًا كل عام ، ولكن إذا أعطيت الوقت الكافي ، فسيكون لها تأثير كبير على القدرة الشرائية لأموالك.
بشكل عام ، كلما تقدمت في العمر ، يجب أن تركز محفظتك بشكل أكبر على الدخل والحفاظ على رأس المال. وهذا يعني تخصيصًا أعلى للأوراق المالية الأقل خطورة ، مثل السندات ، والتي لن تمنحك عوائد الأسهم ولكنها ستكون أقل تقلبًا وتوفر دخلاً يمكنك استخدامه للعيش. سيكون لديك أيضًا قلق أقل بشأن التضخم. لا يواجه الشخص البالغ من العمر 64 عامًا والذي يخطط للتقاعد العام المقبل نفس المشكلات المتعلقة بارتفاع تكلفة المعيشة مثل الموظف الأصغر الذي دخل للتو إلى سوق العمل.
يجب أن تدمج خطة التقاعد متعددة المراحل آفاق زمنية مختلفة ، جنبًا إلى جنب مع احتياجات السيولة المقابلة ، لتحديد استراتيجية التخصيص الأمثل. يجب عليك أيضًا إعادة موازنة محفظتك بمرور الوقت مع تغير أفقك الزمني.
2. تحديد احتياجات الإنفاق بعد التقاعد
سيساعدك وجود توقعات واقعية حول عادات الإنفاق بعد التقاعد على تحديد الحجم المطلوب لمحفظة التقاعد. يعتقد معظم الناس أنه بعد التقاعد ، سيصل إنفاقهم السنوي إلى 70٪ إلى 80٪ فقط مما أنفقوه سابقًا . غالبًا ما يكون هذا الافتراض غير واقعي ، خاصةً إذا لم يتم سداد الرهن العقاري أو في حالة حدوث نفقات طبية غير متوقعة. كما يقضي المتقاعدون أحيانًا سنواتهم الأولى في التباهي بالسفر أو أهداف أخرى في قائمة المهام.
لكي يحصل المتقاعدون على مدخرات كافية للتقاعد ، أعتقد أن النسبة يجب أن تكون أقرب إلى 100٪. تكلفة المعيشة آخذة في الازدياد كل عام – وخاصة نفقات الرعاية الصحية. يعيش الناس لفترة أطول ويريدون الازدهار في التقاعد. يحتاج المتقاعدون إلى مزيد من الدخل لفترة أطول ، لذلك سيحتاجون إلى الادخار والاستثمار وفقًا لذلك .
نظرًا لأن المتقاعدين ، بحكم التعريف ، لم يعودوا يعملون لمدة ثماني ساعات أو أكثر في اليوم ، فلديهم المزيد من الوقت للسفر والذهاب لمشاهدة معالم المدينة والتسوق والانخراط في أنشطة باهظة الثمن أخرى. تساعد أهداف الإنفاق على التقاعد الدقيقة في عملية التخطيط لأن المزيد من الإنفاق في المستقبل يتطلب مدخرات إضافية اليوم.
أحد العوامل – إن لم يكن الأكبر – في طول عمر محفظة التقاعد الخاصة بك هو معدل السحب الخاص بك. يعد الحصول على تقدير دقيق لما ستكون عليه نفقاتك في التقاعد أمرًا مهمًا للغاية لأنه سيؤثر على مقدار ما تسحب منه كل عام وكيف تستثمر حسابك.
يجب أيضًا مراعاة طول العمر لديك عند التخطيط للتقاعد ، حتى لا تصمد أكثر من مدخراتك. متوسط العمر الافتراضي للأفراد آخذ في الازدياد. بالإضافة إلى ذلك ، قد تحتاج إلى أموال أكثر مما تعتقد إذا كنت ترغب في شراء منزل أو تمويل تعليم أطفالك بعد التقاعد. يجب أن تؤخذ هذه النفقات في الاعتبار في خطة التقاعد الشاملة. تذكر تحديث خطتك مرة واحدة سنويًا للتأكد من مواكبة مدخراتك.
3. حساب عوائد الاستثمار بعد خصم الضريبة
بمجرد تحديد الأفق الزمني المتوقع للتقاعد ومتطلبات الإنفاق بعد التقاعد ، يجب حساب معدل العائد الحقيقي بعد خصم الضريبة لتقييم جدوى المحفظة التي تنتج الدخل المطلوب. معدل العائد المطلوب الذي يزيد عن 10٪ (قبل الضرائب) عادة ما يكون توقعًا غير واقعي.
اعتمادًا على نوع حساب التقاعد الذي تملكه ، يتم عادةً فرض ضرائب على عوائد الاستثمار. لذلك ، يجب حساب معدل العائد الفعلي على أساس ما بعد الضريبة. ومع ذلك ، فإن تحديد حالتك الضريبية عندما تبدأ في سحب الأموال هو عنصر حاسم في عملية التخطيط للتقاعد.
4. تقييم المخاطر مقابل أهداف الاستثمار
سواء كنت أنت أو مدير أموال محترف هو المسؤول عن قرارات الاستثمار ، فإن تخصيص محفظة مناسب يوازن بين مخاوف تجنب المخاطرة وأهداف العائد هو أهم خطوة في التخطيط للتقاعد (العلاقة بين العائد والمخاطرة). ما مقدار المخاطرة التي أنت على استعداد لتحملها لتحقيق أهدافك؟ هل ينبغي تجنيب بعض الدخل في سندات الخزينة الخالية من المخاطر للنفقات المطلوبة؟
تحتاج إلى التأكد من أنك مرتاح للمخاطر التي يتم تحملها في محفظتك. تحمل المخاطر هو مقدار الخسارة التي ترغب في تحملها في محفظتك. يعتمد تحمل المخاطر على عدد من العوامل ، بما في ذلك أهدافك المالية ودخلك وعمرك.